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多家银行下调存款利率 原因几何?释放哪些信号?

发布日期:2022-09-21 11:38    点击次数:161

  

  9月15日,多家银行下调存款利率,幅度普遍在10—15个基点。下调后,工商银行(行情601398,诊股)、农业银行(行情601288,诊股)、中国银行(行情601988,诊股)、建设银行(行情601939,诊股)、交通银行(行情601328,诊股)五大行3个月、6个月、1年期、2年期、5年期的定期存款利率分别为1.25%、1.45%、1.65%、2.15%、2.65%,较此前下调10个基点;3年期为2.60%,较此前下调15个基点。邮储银行(行情601658,诊股)的半年期、一年期定期存款利率略高于五大行,其余期限利率与五大行一致。

  存款利率下调属于商业银行的自主行为,无需过度解读。2015年10月,中国人民银行放开了对存款利率的行政性管制,金融机构可以在基准利率的基础上、自主确定存款的实际执行利率。目前,存款利率的定价方式为“基准利率+基点”模式。观察此次变化不难发现,下调并不涉及基准利率,而是在原有“+基点”方面做了减法。

  银行为何要下调存款利率?主要原因有两方面。

  一方面,下调存款利率有助于为降低贷款利率、降低实体经济融资成本提供空间。众所周知,银行吸收存款形成负债端、发放贷款形成资产端,资产端、负债端的“价格差”基本上是贷款利率与存款利率的息差。存款利率下降后,在息差保持不变的情况下,贷款利率下行的空间将更大。

  另一方面,下调存款利率与LPR(贷款市场报价利率)下降密切相关。8月22日,1年期LPR、5年期以上LPR分别下降5个基点、15个基点。贷款利率下行后,若存款利率保持不变,商业银行将面临较大的息差收窄压力。息差指标关系着银行的经营状况,息差的剧烈波动不利于商业银行稳健经营,尤其不利于存款依存度较高的中小银行。下调存款利率有助于降低银行的负债成本、增强资产负债管理的稳定性。

  分析了存款利率下调的原因,还要解答一个备受市场关注的问题——存款利率下降了,个人投资者将受到哪些影响。可以预判的是,如果你倾向于配置中长期存款、现金管理类理财产品,你的收益率可能会下降。

  但是,风物长宜放眼量。存款、贷款利率下行,有助于降低实体经济融资成本、稳住宏观经济大盘,其最终目的是促进经济肌体健康发展,这与投资者的长期利益并不矛盾。接下来,投资者应结合自身的风险偏好和财务规划,理性设置投资预期、优化资产配置。



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